合拍在线 PK 拍拍贷,P2P行业未来的趋势是纯信用模式！

朱岩钧，1995年毕业于天津工业大学。曾就职于山东证券、天同证券、中安信业、钱袋商务及中兰德集团。现任深圳合拍在线及三和创业工场(集团)有限公司信息管理中心总经理等职。十年证券行业经历，具有丰富的全岗位实操经验。九年小额贷款、担保及电子商务从业经历，国内首批小贷与互联网金融创业团队成员，金融产品理解深刻。
20多年来，他做过券商、参与过早期的小贷公司、从事过担保行业，大量经验的积累让他在如今的网贷行业里游刃有余。然而工作中自信的他，因为很少有时间陪家人而深表愧疚。这位自嘲自己是“半个爸爸”的人，就是合拍在线的总经理朱岩钧。
首次创业互联网金融以失败告终

在参与创办合拍在线之前，朱岩钧先是在2004-2006年成了首批国内小额贷款公司从业者，积累了不少新知识和新体验。之后于2007年离开小贷公司，加入了一个“互联网金融的综合平台”。此平台是由当时的金融精英们受农业银行早期“金融超市”理念的启发，提出的类似于现在互联网金融行业垂直搜索引擎的概念。这是在物联网无地域限制的技术环境，以及证券、保险、贵金属、信托等理财产品增多而老百姓不知道如何甄别的市场环境下成长起来的，旨在整合众多理财产品，为客户提供选择和筛选的工具。
这在当时是非常超前的概念，朱岩钧也为此兴奋不已。然而这种兴奋感并未持续多久，虽然有跟很多传统金融机构建立了合作关系，但是由于缺乏资源整合能力及广泛的渠道，短暂尝鲜后，该创业项目以失败告终。
合拍在线初长成

在看不到前途的情况下，2008年，朱岩钧进入了国内知名民营担保公司，中兰德担保集团，从事风控和新产品开发及战略规划的拟定，深刻地了解到担保行业仅仅作为银行业务辅助模式的尴尬境地，试图改变这种“操着白粉心，赚着白菜钱”的状态。2012年上半年，在中兰德集团的支持下，朱岩钧开始研发新项目，尝试搭建新平台。经过几番论证后，朱岩钧认为此项目应该独立出来，单独组建团队运作，从此早期的合拍在线便应运而生。
合拍在线最初并没有将重心定义在P2P上，而是分成了在线借贷、在线理财、在线咨询三大板块，综合满足广大融资需求。真正让合拍在线走上网贷之路的，是之后的两次重大改版，朱岩钧团队先后将在线理财和咨询两大板块剥离掉，集中精力专做P2P领域。“与其把资源分散开来，不如先做好一点，再带动其他板块的发展，现在回头看我们当时的决定是对的。”朱岩钧如是说。
创业合拍在线前半年 经常遭白眼

创业初期，为了摸索合适的发展路线，朱岩钧曾同时投资过六个以上平台，借鉴和观察同行的操作流程及产品。再结合其自身在中兰德担保公司的项目优势，他将合拍在线业务锁定在中小微企业的信贷上，定位于产业金融领域。
虽然中国在2007年就已经拉开了P2P发展的帷幕，可行业真正呈爆发式的增长是在2013年之后。所以在平台数量相对较少的2012年，朱岩钧度过了合拍在线上线后最艰难的时光。“当时网贷行业运作模式还没有被大众知晓，我们在与担保公司合作时，要做大量的基础培训，尤其是P2P理念的宣传非常艰辛。”朱岩钧介绍，当时的担保公司、小贷公司或者第三方机构，已经形成了固化的运作模式，不愿意在流程、合同文本、签约节点等具体环节中改变，所以最开始忍受过很多白眼，遭到过无数次的拒绝。直到半年之后的2013年，网贷之家数据显示，合拍在线2013年累计成交额为32.25亿元，跻身全国P2P平台前三甲。
担保机构选择标准 越大越谨慎

如此迅猛增长的交易体量，朱岩钧认为主要归功于企业明确的产业金融领域定位及国家对互联网金融的支持。然而，中小微企业的借贷业务在带来大量成交额的同时，朱岩钧深知这也很可能面临着更大的资金风险，所以良好的风险控制至关重要。
他决不让合拍在线去触碰高耗能、房地产等《产业结构调整指导目录》里的限制类行业，同时将涉及到的产业尽可能分散开来。为进一步确保项目的安全性，朱岩钧透露合拍在线的线上标准自动化风控占比较低，主要依赖于线下风控团队。
整体项目风控有两道程序，首先是由众多合作的第三方担保机构把关调查，还原企业的财务报表等详细信息，从而筛选出一大批信用较好的借款企业。然后，由合拍在线的资深风控团队进行第二道程序把控，将此次考察的结果与第一轮报告进行对比。对于风控内容，朱岩钧从不掉以轻心，如果两次调查结果不匹配或者有瑕疵，该项目就会被退回到线下合作机构，直到两者结果一致，才会最终发布出去。
据了解，目前合拍在线合作的第三方担保公司近20家。然而如此大规模的依赖其他团队，朱岩钧坦言，这实属在中国征信体系不完善状况下的无奈之举。他希望未来尽量减少对线下风控团队的依赖，或许三五年内，在深圳会有个好结果。
另据朱岩钧介绍，在与担保机构的合作上，他更愿意选择中小型的、在当地有话语权的机构合作，越是大的担保公司会越谨慎。一方面是因为与小机构合作体量小，出现问题不至于影响到整个平台，而且这样的机构对当地的资源了如指掌;而另一方面，那些拥有众多分支机构的大型担保公司，朱岩钧认为这很难对其所有网点的管理水平一一考察。
“与中兰德合作是合拍在线的一大优势”

据了解，作为合拍在线的合作担保机构之一，国内知名担保公司中兰德与之有着很大的合作量。这似乎与朱岩钧所谓的“越大担保公司越谨慎”的说法自相矛盾。如此大规模与关联公司合作，难免引来业界质疑。过多地与部分担保机构合作，是否会因为不够分散存在风险?
针对业界人士的疑虑，朱岩钧解释道：“这样的战略性紧密合作是我们自身的一大优势，现在有很多网贷平台更愿意建立自己的风控团队，如此可保持相对统一的管理模式，省去与第三方机构合作时，因千差万别的审核标准带来的麻烦。不同于其它担保机构，合拍在线与中兰德担保是战略意义上利益紧密合作关系，这种关系可以确保相当大程度上第三方担保公司项目审查中的道德风险降至最小。”
朱岩钧补充到，合拍在线与中兰德之间的团队、财务、风控体系是相对独立的，两者是业务协作关系。不管是什么样的担保公司，只要存在质量问题，哪怕是非常紧密的合作伙伴也要接受质疑。
拍拍贷将成为可怕的竞争对手?

P2P行业在中国的发展仍处于起步阶段，关于本息垫付不垫付的问题一直都是行业热议的话题。合拍在线一直标榜本息垫付，而耐人寻味的是，朱岩钧却对无担保模式的拍拍贷大加称赞。
朱岩钧透露，合拍在线从成立到现在，一直都把拍拍贷作为重要对手和参考对象。他认为，拍拍贷的风险自担模式，虽然在三至五年之内，还有大量数据需要进一步验证和完善，但是这种纯信用模式肯定是未来市场走势。一旦通过验证，拍拍贷将会是一个很可怕的竞争对手。
现阶段，在中国投资人不成熟、征信体系不完善的状况下，合拍在线必须坚持本息保障来赢得市场。“平安集团董事长马明哲虽然很早就提出过‘去担保化’的概念，但是其旗下的陆金所也不敢随意说完全不担保。老百姓是用脚投票的，分分钟可以抛弃一家平台，行业人士都很担心劣币驱逐良币。”朱岩钧表示，投资人教育需要监管层和很多部门共同推动，不是一两家平台可以实现的，如果投资人能在五至十年内逐渐成熟起来，他认为这已经很值得庆幸。
2015经济下行年 将放慢步调健康存活
截至4月6日，合拍在线官网数据显示其累计成交额已突破90亿元。与不断攀升的发展势头相反的是，朱岩钧制定的2015年发展规划却愈加保守。他指出，虽然合拍在线交易体量比较靠前，但总体经济形势并不乐观。很多中小微企业经营危机和信贷资产有可能持续爆发，加上担保行业正处于行业大败局当中，都将对网贷行业造成一定的影响，所以合拍在线正在有意识地控制发展规模与速度。
“2015年的基调是稳健经营，重点放在内部风控体系的搭建和培养上，健康存活下来最重要”。另外，朱岩钧表示合拍在线正在引入几家战略性投资机构，强化风控和基础性建设。
这就是那个野心勃勃又知难而退、勇于创新又忠于现实的朱岩钧，一切看上去都是那么地无懈可击。然而自从创办合拍在线后，他不仅没了业余爱好时间，就连陪伴家人的时间也愈加稀少。言语间，这位“半个爸爸”流露出了自己的愿望，希望国家对网贷的监管尽快到位，这样合拍在线才能更加健康地成长，也才能让他多陪家人，享受自己。

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